利率換錨，銀行怎么做？

　　為提高利率市場化程度，改善”利率雙軌“問題，2019年8月17日，央行正式宣布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。據(jù)人民銀行表示，目前接近90%的新發(fā)放貸款已經(jīng)參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準(zhǔn)利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利于保護借貸雙方的權(quán)益。

　　為進一步深化LPR改革，2019年12月28日上午，人民銀行發(fā)布第30號公告，明確了存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有關(guān)事宜，要求在原則上在2020年8月31日前，各大銀行需要將2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款），和客戶協(xié)商后轉(zhuǎn)化為以LPR為定價基準(zhǔn)加點形成（加點可為負(fù)值）或者固定利率貸款。此外，自2020年1月1日起，各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款合同。

　　對此，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪多位銀行業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人士表示，存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有助于利率市場化改革和降低實體企業(yè)融資成本，對銀行業(yè)務(wù)影響可控，銀行也在會轉(zhuǎn)換過程中注意維護金融消費者權(quán)益。

　　換錨對銀行影響可控

　　人民銀行要求原則上應(yīng)該8月31日以前，和客戶協(xié)商后進行利率參考錨的轉(zhuǎn)化。對此，市場有聲音認(rèn)為大規(guī)模的貸款利率改變，是否會對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)生影響。對此，建設(shè)銀行是資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理劉方根認(rèn)為，當(dāng)前推動存量改革的時機已經(jīng)成熟。

　　“LPR改革既充分考慮了商業(yè)銀行的承受能力，按照“先增量試點、后存量并軌”的路徑穩(wěn)步推進，也充分考慮了銀行經(jīng)營現(xiàn)狀和維護客戶關(guān)系的需要，給銀行和客戶預(yù)留了充分的準(zhǔn)備期。”劉方根表示，“目前看，存量改革對銀行的影響可控，從長遠來看，改革有利于提高銀行自主定價能力，為銀行業(yè)長期健康發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)�！�

　　民生銀行(600016,股吧)資產(chǎn)負(fù)債部管理人也表示，在推進新發(fā)放貸款參考LPR定價中，民生銀行已經(jīng)積累了寶貴經(jīng)驗。“目前新發(fā)放貸款合同修訂和信息系統(tǒng)改造工作已全面完成，實現(xiàn)了LPR浮動利率貸款的自動準(zhǔn)確計價，為存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作打下了堅實基礎(chǔ)，可以說已經(jīng)做好充分準(zhǔn)備�！痹撠�(fù)責(zé)人表示。

　　利率換錨，銀行怎么做

　　多家銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人都表示，目前銀行已經(jīng)為“利率換錨”做了準(zhǔn)備，包括信貸系統(tǒng)改造、員工培訓(xùn)等，并其中注意保護客戶權(quán)益。

　　招商銀行(600036,股吧)總行資產(chǎn)負(fù)債管理部總經(jīng)理彭家文表示：“招商銀行信貸系統(tǒng)定價基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換改造工作積極推進，存量貸款合同文本利率條款已作了系統(tǒng)梳理，在新版合同中增加對定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的提前約定，并且已經(jīng)提前準(zhǔn)備客戶通知方案以及對客標(biāo)準(zhǔn)解答�！�

　　據(jù)彭家文介紹，下一步，招商銀行將加快修訂合同，評估存量貸款定價基準(zhǔn)批量切換的系統(tǒng)影響，盡快制定改造計劃并加緊實施，并確保利率調(diào)整信息及時準(zhǔn)確全面?zhèn)鬟_至每一位客戶。并在有效平衡風(fēng)險和收益的前提下靈活運用表內(nèi)外主動管理措施對沖利率風(fēng)險。加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)配置組合管理，提升自身競爭實力和服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

　　劉方根則表示，建設(shè)銀行在做好存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作的同時，將進一步提升風(fēng)險定價能力和利率風(fēng)險管理能力，堅持穩(wěn)中求進，穩(wěn)健經(jīng)營，打造核心競爭力。

　　”民生銀行接下來將盡快制定工作方案，包括系統(tǒng)配套、人員培訓(xùn)等，穩(wěn)妥有序推進存量轉(zhuǎn)換工作，與客戶按市場化原則協(xié)商確定具體轉(zhuǎn)換條款，并在雙方協(xié)商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款，充分保障金融消費者權(quán)益，切實推動降低企業(yè)融資成本�！泵裆�銀行資產(chǎn)負(fù)債部管理人表示。