畢馬威KPMG：共度時艱，展望未來 ——重大疫情下對普惠金融數(shù)字化轉型的長遠思考

　　2020年春節(jié)，新型冠狀病毒感染肺炎疫情在全國迅速蔓延，各地區(qū)采取居家隔離、延長春節(jié)假期、延遲復工、封閉管理等防控措施。對此，央行等五部門要求金融機構加強線上服務，引導企業(yè)和居民通過線上方式辦理金融業(yè)務。重大疫情下，個人及小微企業(yè)等普惠金融的剛需型信貸及金融服務需求不減，但商業(yè)銀行等金融機構如何以可持續(xù)的商業(yè)模式保證業(yè)務連續(xù)性，并盡可能減小對盈利能力與資產(chǎn)質量的不利影響是業(yè)界關心的主要問題之一。畢馬威將結合在普惠金融數(shù)字化轉型服務過程中積累的實踐經(jīng)驗，探討普惠金融線下商業(yè)模式在此次疫情下面臨的挑戰(zhàn)，為金融機構在數(shù)字化轉型方面提出長遠思考與建議，希望能與企業(yè)在危機中攜手共進。

　　一、重大疫情對當前普惠金融業(yè)務模式的影響與挑戰(zhàn)

　　1

　　傳統(tǒng)線下模式在獲客、風控、運營三個能力方面，存在產(chǎn)品體系、服務半徑、運營成本、響應能力等方面的局限性，在此次重大疫情下，對金融機構本身的業(yè)務連續(xù)性、盈利能力與恢復能力的不利影響凸顯。

　　線下普惠業(yè)務的商業(yè)模式、風控模式、運營模式均高度依賴營業(yè)網(wǎng)點的客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理等團隊進行人工處理。一旦團隊與客戶物理接觸受阻，業(yè)務響應和受理將無法及時完成，對存量和新增業(yè)務的沖擊顯而易見，嚴重情況下將影響整個機構普惠業(yè)務的延續(xù)性。

　　線下普惠業(yè)務在物理網(wǎng)點經(jīng)營、團隊管理等方面較線上業(yè)務來說，投入和開支較大，加之此次疫情防控的非常規(guī)支出，在線下模式收入來源受阻的情況下，成本收入比短期持續(xù)上升，加大了普惠業(yè)務的財務管理難度。

　　在疫情持續(xù)期間和結束之后，普惠金融服務的需求持續(xù)旺盛，線下商業(yè)模式固有的物理接觸限制以及相對有限的需求響應速度、運營效率以及人工負荷量，無法有效滿足當前普惠金融需求快速、多樣化、高頻率的特點，制約了金融機構對普惠金融業(yè)務的支持能力以及自身整體盈利能力的快速恢復。

　　2

　　在普惠金融業(yè)務線上化布局、平臺建設、渠道拓展、產(chǎn)品迭代創(chuàng)新、智能風控與運營等方面，各金融機構能力建設水平參差不齊。整體或局部能力突出的金融機構在本次疫情期間將進一步積累普惠金融業(yè)務線上化、數(shù)字化、智能化服務能力所帶來的競爭紅利和社會正面效應，機構間相對差距被加速放大。

　　在線上化布局方面，在普惠業(yè)務激烈的同業(yè)競爭中，獲客效率、產(chǎn)品多樣性、線上化服務效率與業(yè)務智能化程度不足等能力短板，在此次重大疫情中均可能成為存量客戶流失的原因。面對物理接觸受限但金融需求旺盛的客戶，擁有線上化、數(shù)字化、智能化全流程運營能力將助力金融機構精準觸達有效客戶、智能匹配金融需求、高效完成客戶業(yè)務辦理，實現(xiàn)客戶足不出戶即可滿足金融需求。在此次重大疫情的特殊背景之下，將為上述金融機構帶來客戶粘性和客戶數(shù)提升的重大發(fā)展機遇。

　　在線上普惠業(yè)務風控能力方面，由于普惠金融業(yè)務存在較為明顯的客戶資質下沉趨勢，尤其在此次重大疫情的特殊背景下，普惠金融客戶自身和企業(yè)經(jīng)營情況變化更為難以捕捉、外部政策調整也趨于頻繁，更加增添了風險控制的難度。由于線上普惠業(yè)務存在快速、批量化和模式化的固有特征，業(yè)務上量速度較傳統(tǒng)業(yè)務無法比擬，培養(yǎng)強大的智能風控能力，避免業(yè)務快速上量帶來的“措手不及”，是線上普惠金融業(yè)務，乃至普惠金融業(yè)務整體可持續(xù)發(fā)展的決勝之處。

　　在線上普惠業(yè)務組織體系和運營機制方面，金融機構由于在敏捷開發(fā)的組織架構、運營流程、科技能力與人員儲備方面長期存在不足，對線上金融產(chǎn)品快速更新迭代、疫情下個性化產(chǎn)品與服務需求的響應方面形成了較為明顯的制約。目前，僅有部分商業(yè)銀行等金融機構憑借自身線上業(yè)務的長期積累和組織機制優(yōu)勢，在疫情期間快速推出了特色普惠金融服務和產(chǎn)品，且其他同業(yè)難以快速復制，實現(xiàn)了局部優(yōu)勢的迅速建立。

　　二、重大疫情引發(fā)普惠金融數(shù)字化轉型的長遠思考

　　我們可以看到，在此次重大疫情的背景下，金融機構普惠金融業(yè)務模式在獲客、產(chǎn)品、風控、運營服務等方面受到不同程度的沖擊，也引發(fā)了對于金融機構未來普惠金融數(shù)字化轉型的長遠思考：

　　面對重大突發(fā)情況，金融機構需要以什么樣的業(yè)務模式予以應對？

    一個穩(wěn)定、靈活、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融業(yè)務模式。

　　那么，重大突發(fā)情況下可持續(xù)的業(yè)務模式是什么樣？

　　在重大突發(fā)情況下仍能持續(xù)、快速地識別和響應客戶需求，并提供與之適配的產(chǎn)品，滿足商業(yè)交易的基礎，同時通過強大的風險識別能力與高效的后臺運營服務支撐能力為業(yè)務提供持續(xù)不斷的支持，完成金融服務，即在獲客、產(chǎn)品、風控和運營服務四大領域實現(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化的普惠金融服務。

　　最后，問題的關鍵在于，如何順利實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的數(shù)字化轉型？

　　實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的數(shù)字化轉型是一項金融機構戰(zhàn)略級的轉型。在金融機構董事會和高級管理層的重視和傾力支持基礎上，建議金融機構可以從以下領域的著手實現(xiàn)數(shù)字化轉型的突破：

　　打造多源的商業(yè)和金融服務生態(tài)以及開放型的業(yè)務平臺，加大線上化與場景化渠道建設，擴展多方資源，發(fā)揮多方業(yè)務屬性、服務網(wǎng)絡、客戶資源、數(shù)據(jù)積累、風險管理、科技研發(fā)、金融資源等方面差異化優(yōu)勢，構建開放、多源的業(yè)務模式，即使在特殊時期仍能快速聚合資源，識別和響應客戶個性化需求，形成特色服務優(yōu)勢；

　　加速金融科技與普惠金融業(yè)務模式的整合應用，在獲客、產(chǎn)品、風控和運營四大領域加快金融科技能力建設和應用，在重點產(chǎn)品和服務方面實現(xiàn)全流程線上化、數(shù)字化、智能化，保障金融機構在重大突發(fā)情況下的全天候、可持續(xù)服務能力；

　　構建線上化、數(shù)字化、智能化、開放型的系統(tǒng)平臺架構，打造“業(yè)務+科技+風控”的敏捷組織體系與標準化、自動化的運營管理流程，實現(xiàn)強大的中后臺服務支撐能力，為重大突發(fā)情況下金融機構靈活擴展服務與產(chǎn)品提供有力支持。

　　危機的背后也是機遇，普惠金融傳統(tǒng)業(yè)務模式在此次重大疫情中遭遇了空前的挑戰(zhàn)，引發(fā)了各金融機構對普惠金融數(shù)字化轉型的深入思考。如何迅速、準確的把握數(shù)字化轉型的突破口，將成為普惠金融戰(zhàn)略未來成敗的關鍵。

　　*聲明：本文所載資料僅供一般參考用，并非針對任何個人或團體的個別情況而提供。雖然本所已致力提供準確和及時的資料，但本所不能保證這些資料在閣下收取時或日后仍然準確。任何人士不應在沒有詳細考慮相關的情況及獲取適當?shù)膶�業(yè)意見下依據(jù)所載資料行事。請您在轉載文章時，注明出處，不要對文章進行任何修改。

　　本文首發(fā)于微信公眾號：畢馬威KPMG。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。