今年上半年，全球政治經濟形勢空前復雜。地緣政治沖突、海外通貨膨脹、全球經濟放緩、境內外疫情反復，都在拷問著經濟全局。而銀行業(yè)作為經濟的“送水人”，其資產質量也備受拷問。
8月26日，交通銀行發(fā)布了2022年上半年業(yè)績，報告期末，集團資產總額達12.58萬億元，較上年末增長7.84%。報告期內，集團實現(xiàn)凈經營收入1,435.68億元，同比增長7.10%；集團實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）440.40億元，同比增長4.81%。
值得注意的是，今年上半年雖然經濟形勢不及預期，但依舊是交行資產質量持續(xù)改善的周期。報告期末，集團不良貸款率1.46%，較上年末下降0.02個百分點；逾期貸款率1.26%，較上年末下降0.07個百分點，逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%；撥備覆蓋率173.10%，較上年末上升6.60個百分點。
想要在復雜的經濟環(huán)境下實現(xiàn)資產質量優(yōu)化，并沒有想象中簡單。
交行行長劉珺用了一個形象的比方來形容當下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，他在業(yè)績發(fā)布會上說，“如果說此前的商業(yè)銀行競爭是‘直道賽’，考驗的是金融機構的‘噸位’和‘馬力’，那么在當前復雜環(huán)境下，變成了一場‘山路賽’，要求交行要體現(xiàn)更好的專業(yè)能力、更好的動態(tài)調整能力和更好的應變能力�！�
多領域不良率下降
今年上半年，雖然面臨“三重壓力”以及疫情等超預期因素，交行資產質量保持了穩(wěn)中向好態(tài)勢。正如上文所述，不良率、逾期貸款率均較年初下降，撥備覆蓋率上升；逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%，較上年末下降10.20個百分點，風險認定標準進一步趨嚴。這些顯示交行自2020年提出三年資產質量攻堅戰(zhàn)的成效是比較明顯的，采取的嚴控增量、出清存量策略是比較有效的。
小微企業(yè)是蒙受疫情反復打擊最深重的市場主體，業(yè)內擔心，這一群體在疫情中出現(xiàn)不良，會影響銀行繼續(xù)深耕普惠小微的信心和意愿，原本每年維持“兩增”的勢頭會被打斷。
交行副行長周萬阜在業(yè)績發(fā)布會上坦言，今年前幾個月，受疫情影響，普惠型小微企業(yè)信貸業(yè)務出現(xiàn)過增長放緩現(xiàn)象。但自5月份以來，普惠小微信貸需求持續(xù)向好。截至6月末，普惠小微“兩增”口徑貸款余額4,038.93億元，較年初凈增650.74億元，增幅接近20%，大大快于全行平均貸款增速；客戶數(shù)24.58萬戶，較年初增加3.36萬戶，增幅達到了15.84%。
那普惠小微的資產質量情況呢？
事實上，報告期內，交行普惠小微資產質量也在不斷向好，截至6月末貸款不良率0.94%，較上年末下降0.22個百分點。其中，線上貸款不良率更低。
“隨著交行線上標準化產品的不斷普及，目前線上標準化小微貸款余額占比超55%，這些線上批量獲客的企業(yè)普遍呈現(xiàn)金額小，行業(yè)、區(qū)域分散的特點，對整體資產質量影響不大�！苯恍邢嚓P人士稱。
下半年的“�！迸c“機”
下半年，經濟恢復增長尚不穩(wěn)固，疊加部分區(qū)域疫情反復、部分房地產企業(yè)流動性風險加劇的影響，給金融機構資產質量管控提出了不少挑戰(zhàn)。
交行首席風險官林驊表示，當下更應該看到一些積極因素，“從外部情況來看，國家宏觀政策持續(xù)發(fā)力，各項穩(wěn)經濟的舉措正在進一部推進和落實，原來產業(yè)鏈、供應鏈當中一些堵點、斷點正在被打通、被恢復。所以我們預計整體貸款客戶的內生經營和還款能力保持穩(wěn)定，或者有效得到恢復，這些對我們整體資產質量走勢是利好的。”
下一步，交行將繼續(xù)把“控新優(yōu)存”作為工作主線，新增風險控制和存量風險出清保持較大力度，力爭繼續(xù)保持資產質量穩(wěn)中提質、穩(wěn)中有進的良好局面。主要措施包括：
一是推進信貸領域的風險監(jiān)測、預警、計量、處置體制機制建設，促進信用風險管理體系優(yōu)化和能力提升。
二是密切監(jiān)測房地產、地方政府債務等領域風險狀況，高度關注個別民營集團大額整體風險演變，及時迅速全面排查隱患，動態(tài)調整化解策略。
三是健全完善風險客戶管理機制，用好高風險客戶、減退加固客戶“兩個名單”，動態(tài)開展覆蓋全集團的“全面體檢”。
四是全面提速數(shù)字化風控體系建設。以風險計量中心成立為契機，促進管理與數(shù)據(jù)的深度融合，實現(xiàn)模型和技術向風控全面賦能。
提升五方面能力
展望今年下半年，交行還將從這五個方面提高“彎道超車”的能力：
一是著力打造新賽道上的比較優(yōu)勢。上半年，交行戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款、綠色信貸、“專精特新”貸款增幅分別達到71.85%、20.42%、28.4%，成為業(yè)務增長的驅動力。下一步，將聚焦加快轉變發(fā)展方式，優(yōu)化體制機制、重塑業(yè)務流程，打造場景化生態(tài)服務體系，加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、產業(yè)鏈供應鏈薄弱環(huán)節(jié)、基礎設施建設等重點領域的信貸投放，努力打造新賽道上的比較優(yōu)勢。
二是進一步打造上海主場優(yōu)勢。立足服務長三角一體化發(fā)展，助力上海國際金融中心建設。發(fā)揮集團在滬綜合化經營的協(xié)同便利，加大體制機制和產品流程創(chuàng)新，打造普惠金融、貿易金融、科技金融、財富金融業(yè)務特色。優(yōu)化信用就醫(yī)、科技金融、產業(yè)鏈融資等領域的“一件事”工作機制，運用“一件事”思維，以專班制、項目制柔性組織等形式推進打造其他重點場景領域的特色優(yōu)勢，并復制推廣。
三是加快數(shù)字化新交行建設。以數(shù)字化思維重塑流程、優(yōu)化機制、創(chuàng)新制度，建立健全以數(shù)據(jù)驅動的業(yè)務經營模式。以場景建設拓展服務邊界，在交通、消費、教育、政務等四大領域推動場景生態(tài)建設，構建場景內獲客活客的閉環(huán)產品與營銷能力。依托統(tǒng)一的技術底座和數(shù)據(jù)中臺，全面提升風險計量監(jiān)測能力和數(shù)字化風控水平。
四是打贏資產質量攻堅戰(zhàn)。深化風險授信管理改革，牢牢把住授信準入、審批、貸后管理等重要關口，以不良資產處置額大于新發(fā)生額為目標，嚴控增量、出清存量。健全常態(tài)化、制度化全面風險排查機制，做到“早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。
五是做強價值創(chuàng)造能力。以數(shù)字化轉型提升產品能力，夯實客戶基礎，解決負債瓶頸，促進中收平穩(wěn)增長。
（作者：北巖 ）
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