近日，銀行業(yè)權威雜志《當代金融家》刊登了渤海銀行股份有限公司（以下簡稱“渤海銀行”）副行長、首席風險管理官趙志宏的署名文章《數(shù)字化創(chuàng)新》。趙志宏在文章中提出，生態(tài)銀行是商業(yè)銀行在當前階段推進數(shù)字化創(chuàng)新的主流模式，而發(fā)掘創(chuàng)新機會、把握創(chuàng)新機會，是生態(tài)銀行創(chuàng)新中最基本也是最核心的兩大主題。渤海銀行“渤學多財”財商教育平臺便是該行通過對市場需求的分析形成的創(chuàng)意，符合人民銀行和教育部共同推進普及金融素養(yǎng)的工作要求，開創(chuàng)了渤海銀行教育生態(tài)建設的新模式。
以下為署名文章全文：
黨的二十大報告在論述全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的基礎性、戰(zhàn)略性支撐時指出，“完善科技創(chuàng)新體系，堅持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設全局中的核心地位”“創(chuàng)新是第一動力”。生態(tài)銀行是商業(yè)銀行在當前階段推進數(shù)字化創(chuàng)新的主流模式。如何在生態(tài)層面加強創(chuàng)新的系統(tǒng)性，讓創(chuàng)新成為銀行應對科技變革挑戰(zhàn)、實現(xiàn)持續(xù)轉型的第一動力，是商業(yè)銀行應該高度重視的一個關鍵問題。而發(fā)掘創(chuàng)新機會、把握創(chuàng)新機會，是生態(tài)銀行創(chuàng)新中最基本也是最核心的兩大主題。
生態(tài)銀行創(chuàng)新機會的發(fā)掘與驅動
創(chuàng)新首先從機會的發(fā)掘開始。創(chuàng)新機會點的系統(tǒng)性發(fā)掘需要在銀行組織內建立全景雷達圖，它包含五個模塊：其一是政策雷達圖，主要用來掃描檢視有哪些新的政策出臺，對銀行現(xiàn)有業(yè)務的影響，哪些涉及現(xiàn)有產品服務功能和制度的調整優(yōu)化，哪些可能造就新的機會。其二是市場雷達圖，主要包含對現(xiàn)有競爭對手或潛在競爭對手現(xiàn)有產品服務或新業(yè)務模式的全景掃描，與本行比對，以便開展借鑒移植，或在對手基礎上進行創(chuàng)新，尋找差異化競爭優(yōu)勢。此外還包括對市場和消費者的趨勢洞察，了解其需求特點，形成創(chuàng)新機會點；另外，市場洞察引領的創(chuàng)新發(fā)掘指向兩個不同方向，即融合式共同設計解決方案的綜合服務和針對不斷細分的市場開展定制化解決方案設計。其三是技術雷達圖，在科技驅動的數(shù)字化轉型持續(xù)深化的當下，無論是傳統(tǒng)ABCD（AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據、云計算）等技術對不同場景端的深化改造，還是當下熱門的數(shù)字貨幣、NFT、元宇宙還是Web3.0，科技正以“河出伏流，一瀉汪洋”之勢改造傳統(tǒng)金融場景，不斷誕生更多殺手級應用。其四是銀行自身的雷達圖，時時檢視自己家底，了解自己有哪些產品和服務還不能有效滿足客戶需求，圍繞核心競爭力打造所需的管理提質增效、優(yōu)質體驗提升等如何持續(xù)改善。其五，體驗雷達圖，要通過建立體驗收集和持續(xù)改善機制來發(fā)掘客戶痛點，尋求改善和創(chuàng)新的機會，尤其是針對重點場景、產品和渠道利用數(shù)據埋點、物聯(lián)網等技術開展端到端客戶旅程體驗畫像，以體驗數(shù)據驅動創(chuàng)新。
以此洞察的全景雷達圖會帶來四大創(chuàng)新驅動機遇，即政策驅動創(chuàng)新、市場驅動創(chuàng)新、技術驅動創(chuàng)新和管理驅動的創(chuàng)新。當然，不同驅動因素的劃分并不具有互斥性，有很多創(chuàng)新洞察是綜合驅動的，相互之間有不同交集。
政策驅動創(chuàng)新
國家宏觀政策、行業(yè)政策、監(jiān)管政策以及地方性重要發(fā)展規(guī)劃都會帶來創(chuàng)新機遇，需要常態(tài)化地對國家新出臺的政策開展解析，開展創(chuàng)新洞察探討，映射到銀行內部產品服務功能點和操作規(guī)則上，形成創(chuàng)新項目。
比如隨著國家提出30·60雙碳戰(zhàn)略，2022年6月，銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，要求加大對綠色、低碳、循環(huán)經濟的支持，防范環(huán)境、社會和治理風險。由此帶來的創(chuàng)新機會點，主要是發(fā)揮金融支持綠色發(fā)展的資源配置、風險管理和市場定價三大功能，使傳統(tǒng)信貸向可持續(xù)金融、轉型金融方向進化，在對公信貸方面，要基于信貸全流程進行端到端的ESG評估改造，從客戶選擇和準入、盡調、評審、貸中、貸后管理等方面提出規(guī)范性、約束性要求。另外，在個人綠色金融產品創(chuàng)新上，各大銀行也紛紛出臺了個人碳賬戶體系，集成綠色出行、綠色生活、綠色金融服務等金融和非金融場景，以養(yǎng)成游戲的方式鼓勵客戶通過低碳行為獲取積分，倡導綠色生活方式，并以此推動多場景獲客和活客。
再如在養(yǎng)老服務、惠農服務、央企司庫以及央企供應鏈金融方面都陸續(xù)出臺了大量政策，也帶來了產業(yè)融合和服務創(chuàng)新的大量機會。
市場驅動創(chuàng)新
市場驅動的創(chuàng)新機遇一般可歸納為四點：一是對同業(yè)產品的移植借鑒，二是基于生態(tài)共建的綜合解決方案創(chuàng)新。三是針對細分客群的定制化服務。四是新消費趨勢、新業(yè)態(tài)和新的商業(yè)模式帶來的配套金融服務創(chuàng)新。
在同業(yè)產品或服務的借鑒移植方面，應建立針對重點競爭對手或重點領域的產品譜系，對落入戰(zhàn)略重點領域的創(chuàng)新產品開展比對，進行移植環(huán)境分析和本行化、差異化設計，并開展流程適配性改造。
在基于生態(tài)共建的綜合解決方案創(chuàng)新方面，主要是基于開放銀行模式開展創(chuàng)新，將銀行金融服務封裝后以API/SDK或者H5的方式接入對方的數(shù)字化場景平臺，或者將第三方服務引入銀行數(shù)字化平臺。比如渤海銀行打造開放式財商教育平臺，吸引第三方少兒財商課程供應商入駐，以心愿單、小約定等幫助孩子從小培養(yǎng)優(yōu)質財商，共建少兒素質教育生態(tài)。
在針對細分客群開展定制化創(chuàng)新方面，在客群持續(xù)細分基礎上提供專屬服務一直是確定性的創(chuàng)新趨勢，如同樣是老年客群，城市新銳老人和失能老人對服務的需求就相差很大，有銀行針對“新銳老年人”自建“安心養(yǎng)老平臺”，目前已成為新的客群和利潤增長點。
在新業(yè)態(tài)、新模式和新趨勢洞察方面，比如隨著Z世代的興起，新國潮涌現(xiàn)，銀行服務Z世代需要契合這種與時代、生活潮流同頻共振趨勢，配合年輕人專屬潮玩權益，構建了可以跨場景、跨行業(yè)、全渠道的產品平臺。
技術驅動創(chuàng)新
A、B、C、D、IoT等金融科技經過多年發(fā)展，已經從原來的單一技術對金融服務改造，逐漸演進到多技術綜合推進方案再造和基于統(tǒng)一技術底座的場景融合態(tài)勢。云原生已是銀行數(shù)字化轉型的必備基礎，區(qū)塊鏈的應用正在廣泛落地，并與IoT、大數(shù)據等的融合正日趨成熟。比如某銀行通過“物聯(lián)網+區(qū)塊鏈+大數(shù)據”打造倉單質押監(jiān)管真實可信信息閉環(huán)，解決進口凍品冷鏈行業(yè)資金占用長、融資難融資貴等痛點。
在這些底層技術基礎上的多技術應用也將驅動新的創(chuàng)新。某銀行與美團平臺通過對接數(shù)字人民幣子錢包推送互聯(lián)互通備份通道實現(xiàn)五大能力對接，該數(shù)幣B2B支付方案打造三大核心功能，為平臺商戶提供支付接口，便于商戶以數(shù)字貨幣開展B2B支付，也方便商戶在銀行平臺使用網上企業(yè)B2B數(shù)字貨幣開展日常管理，如訂單查詢、退款、反饋地址維護、公鑰下載等。
管理驅動創(chuàng)新
這類創(chuàng)新應用的目標一言以蔽之：降本、增效、優(yōu)化體驗。它一般會結合新的技術開展流程改造，推動端到端客戶旅程體驗優(yōu)化，優(yōu)化客戶和管理運營，便于更好獲客，促進客戶有效增長和活躍，提升管理運營的性價比。
客戶體驗是銀行改善產品服務的重要抓手，也是銀行數(shù)字化轉型的重要切入點，如某股份制銀行通過集成各大場景和重點產品的客戶旅程體驗數(shù)據，結合運營銷售數(shù)據，如流程各環(huán)節(jié)時間、好評度、復購率、推薦指數(shù)等實現(xiàn)數(shù)據驅動的體驗預警和改善機制，實現(xiàn)數(shù)據驅動的體驗改善創(chuàng)新。
此外，多場景多渠道獲客并開展一體化、智能化的客戶運營是銀行創(chuàng)新的一個熱點領域。例如在多渠道多場景的智能運營方面，以RPA融合AI技術是一個雖不夠新還仍處于不斷深化應用的創(chuàng)新手段，尤其是加入RPA架構治理后，開啟企業(yè)級人機協(xié)作時代。各大銀行都建立了RPA平臺，通過流程梳理和標準化，篩選出符合應用的流程場景，如人行賬戶備案檢查、報表生成、自助設備監(jiān)控、賬戶余額核對、智能客服和催收等多場景投產上線，帶來明顯人力成本節(jié)約和效能提升。
上述四大創(chuàng)新驅動的機會點發(fā)掘只是從大的維度揭示創(chuàng)新洞察可能的方向，真正要推動創(chuàng)新線索和成果持續(xù)涌現(xiàn)，銀行就要把自己進化成推動創(chuàng)新洞察、原型設計、創(chuàng)新投資和孵化一體化的組織，不斷沉淀創(chuàng)新基因和文化。
全面打造生態(tài)銀行創(chuàng)新體系，把握創(chuàng)新機會
在持續(xù)創(chuàng)新機遇發(fā)掘的基礎上，生態(tài)銀行應進一步建設全面創(chuàng)新體系；全面化的創(chuàng)新體系也是創(chuàng)新機遇能夠持續(xù)轉化落地的保障，從而支撐生態(tài)銀行在持續(xù)創(chuàng)新中迭代進化。
總的來說，生態(tài)銀行創(chuàng)新體系包括幾塊：其一，生態(tài)創(chuàng)新的頂層設計，包括創(chuàng)新戰(zhàn)略、創(chuàng)新的策略和路線圖。其二，創(chuàng)意的收集和發(fā)掘機制。其三，創(chuàng)新的投資孵化機制。其四，創(chuàng)新的敏捷協(xié)同機制。
生態(tài)銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略頂層設計打造差異化生態(tài)體系
每一家銀行都應本著戰(zhàn)略聚焦客群，尋找合適的場景，結合自身客戶資源和合作伙伴資源打造生態(tài)。不要也不可能服務所有客戶、打造所有生態(tài)，即便強大如工行、建行，也有戰(zhàn)略聚焦的客群和搭建的生態(tài)場景。
在生態(tài)銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略設計方面，應采取類似華為“五看三定”的方法，首先要通過360度檢視尋找創(chuàng)新機會，對宏觀政策、行業(yè)政策、市場需求、競爭對手產品服務比對進行分析，并結合自身業(yè)務戰(zhàn)略解碼，對創(chuàng)新機會點進行分析，確定創(chuàng)新的目標、項目任務以及實施路線圖。對構建的重點生態(tài)來說，需要根據客戶和合作伙伴資源稟賦以及戰(zhàn)略方向進行聚焦， 比如針對財商客群打造的財商教育生態(tài)、針對城市新銳老人客群打造的移動養(yǎng)老服務生態(tài)、針對跨境電商客群打造的跨境物流生態(tài)、針對城市居民打造的智慧政務生態(tài)等。不同的生態(tài)體系有著不一樣的客群運營模式，從企業(yè)架構的角度，要在業(yè)務中臺和數(shù)據中臺打造一體化運營能力和風控能力。
包容并蓄的創(chuàng)意收集和發(fā)掘機制激發(fā)創(chuàng)新內生動力
積極感知全方位創(chuàng)新信息，快速全面吸納總分行各級機構、全體員工的創(chuàng)新創(chuàng)意，努力營造濃厚的創(chuàng)新氛圍，激發(fā)創(chuàng)新驅動內生動力。通過建立內部社區(qū)發(fā)布創(chuàng)新話題、創(chuàng)意廣場展示優(yōu)質創(chuàng)意，實現(xiàn)全員參與話題討論互動、行內外創(chuàng)新資訊分享，引發(fā)全行創(chuàng)新話題討論熱潮，同時支持話題創(chuàng)意快速轉化、快速審核，不斷豐富完善全行創(chuàng)意庫，使企業(yè)內創(chuàng)新文化百花齊放。渤海銀行2022年推出的財商教育平臺“渤學多財”就是通過對市場需求的分析形成的創(chuàng)意，由行內員工提出并孵化，該平臺符合人民銀行和教育部共同推進普及金融素養(yǎng)的工作要求，開創(chuàng)了渤海銀行教育生態(tài)建設的新模式，為分支機構開展營銷工作提供了有力支持。
完善的投資孵化機制是創(chuàng)新迭代的有力保障
通過建立創(chuàng)新項目孵化迭代全流程管理體系，進行創(chuàng)新方向決策，監(jiān)督創(chuàng)新孵化質量，切實發(fā)揮基礎保障作用，實現(xiàn)快決策、共孵化、促迭代。
快速決策，在銀行內部要統(tǒng)籌整合創(chuàng)新資源，形成統(tǒng)一和分布式結合的內部風險投資決策機制，完善行級創(chuàng)新投資決策委員會和各專業(yè)條線級投資決策委員會機制，統(tǒng)籌創(chuàng)新資源、科技資源、財務資源以及人力資源對創(chuàng)新項目的投資，明確項目分級分類管理，實現(xiàn)快速決策、快速配置資源的目標。
組建敏捷團隊，打破部門職責邊界，建立跨部門、生態(tài)內的協(xié)同模式。針對創(chuàng)新項目成立項目小組，或者與合作伙伴成立創(chuàng)新實驗室，通過資源整合、跨部門協(xié)作對項目給予重點支持，以敏捷團隊方式推動項目落地。
提供資源支持，打通內外部協(xié)同，形成“內部協(xié)同+外部協(xié)調”內外聯(lián)動機制。鼓勵跨部門協(xié)同支持、行內專家咨詢及協(xié)助，同時輔以行內創(chuàng)新咨詢資源池或采購外部咨詢服務等外部協(xié)調以及與生態(tài)合作方一起，加速釋放內外部協(xié)同創(chuàng)新機制效能。
形成多輪迭代的投資孵化機制。結合精益創(chuàng)新理念，以風險投資模式推進多輪產品迭代投資，不同輪次給予不同估值，明確跟投資源投入，創(chuàng)新團隊激勵等，也可與生態(tài)合作伙伴和外部風投機構一起開展投資評估。
加強創(chuàng)新的過程管理和成果驗收。以項目例會、進展報告等形式向項目牽頭部門和創(chuàng)新委辦公室匯報項目進度，開展創(chuàng)新階段評審，執(zhí)行項目交付物審查、分階段審核管理；構建爭議解決機制規(guī)范創(chuàng)新成果評價原則和評價指標體系。組織專家組對項目成果進行驗收，完善專家組評議機制，科學評估創(chuàng)新項目成果，加強評價管理。
例如渤海銀行“渤學多財”項目創(chuàng)意提出后，通過初步商業(yè)畫布設計并以部門內部、主管行領導路演形式形成初步投資決策，之后直接進入創(chuàng)新委決策環(huán)節(jié)，經創(chuàng)新委會議認定為準戰(zhàn)略級項目，明確資源投入，通過內部孵化機制開展多輪迭代開發(fā)。
敏捷協(xié)同的創(chuàng)新文化是生態(tài)持續(xù)進化的基因
生態(tài)銀行在其不同需求驅動的場景不斷進化疊加的過程中，需要持續(xù)設計數(shù)字化的解決方案，這種解決方案很多時候是需要多方敏捷協(xié)同的，因此，生態(tài)的持續(xù)進化需要不斷沉淀協(xié)同創(chuàng)新的文化。
不同生態(tài)敏捷協(xié)同的合作機制打造中，可以以創(chuàng)新實驗室或者創(chuàng)新工坊的模式開展，銀行可與合作伙伴一起就共同的目標客群針對某一類需求進行共同研究分析，設計數(shù)字化解決方案，打造平臺，以科技賦能吸引更多參與方進來，以信息共享和數(shù)據共享機制以及聯(lián)邦學習算法等驅動更多創(chuàng)新解決方案上線，從而形成更大更有依存度的生態(tài)。
敏捷團隊不僅需要架構師、數(shù)據分析師、體驗官、交互設計師、界面設計師等具備通用能力的專業(yè)人員，在創(chuàng)新生態(tài)項目孵化過程中，還需要不同業(yè)務場景下的專家人員。創(chuàng)新項目組以核心團隊為中心，在項目推進的不同階段吸納具備不同能力的人員參與全部或部分創(chuàng)新工作，為項目提供多元化支持。
渤海銀行“渤學多財”項目組在獲得渤海銀行創(chuàng)新委業(yè)務立項后，成立了包含創(chuàng)意提出人的“渤仔工坊”創(chuàng)新項目組，在項目推進過程中吸納了包括總行渠道管理部門、產品管理部門、法律管理部門、公關管理部門的總行部門成員和分行成員，并整合了外部財商教育公司、動畫制作公司、游戲制作公司、原型設計公司、IT開發(fā)公司和運營公司等多家外部公司的能力，最終完成了項目的內容建設、IT建設和常態(tài)運營。
關于渤海銀行股份有限公司
渤海銀行是《中國商業(yè)銀行法》2003年修訂以來，唯一一家全新成立同時也是唯一一家外資銀行參與發(fā)起設立的全國性股份制商業(yè)銀行，在12家同類銀行中最為年輕，具有顯著的后發(fā)優(yōu)勢。近年來，渤海銀行貫徹新發(fā)展理念，服務新發(fā)展格局，始終堅持經濟責任與社會責任相統(tǒng)一，主動響應國家號召讓利實體經濟，全面推進綠色金融體系建設，并不斷加速向零售銀行、交易銀行、輕型銀行轉型，推進“四五”規(guī)劃轉型并取得良好成效，2022年上半年實現(xiàn)規(guī)模合理增長，資產質量保持持續(xù)穩(wěn)定。伴隨整體業(yè)績企穩(wěn)，渤海銀行的長期投資價值亦逐步顯現(xiàn)，在第二季度恒生指數(shù)系列檢討結果中，獲納入恒生綜合指數(shù)，標志該行成為港股市場具有代表性的優(yōu)質資產標的之一。
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