原標題：2022年銀行業(yè)收罰單5130張被罰16.5億元，農行、民生銀行(600016)等違規(guī)居行業(yè)前列
相較于2021年，2022年銀行業(yè)監(jiān)管勢頭力度有所加強，是近五年來銀保監(jiān)會及其派出機構開出罰單數量第二多的年份，僅次于2020年。據不完全統計，截至2022年12月31日（以做出行政處罰決定的日期為準），包括銀監(jiān)會、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局在內的銀監(jiān)系統針對商業(yè)銀行(包含個人)開出的罰單數量超5000張，金額累計達16.47億元。
從罰單的數量和被罰金額來看，雖然疫情的影響，銀行業(yè)金融活動有所減少，但是整體的違法違規(guī)問題依然嚴重，尤其是信貸違規(guī)、內控管理、數據報送與數據治理、案件處理等問題突出。下半年以來，整個銀行業(yè)的違規(guī)問題迅速增加。
全年共計罰沒超16億 信貸違規(guī)成最主要因素
據發(fā)現網記者不完全統計，截至2022年12月31日（以做出行政處罰決定的日期為準），包括銀監(jiān)會、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局在內的銀監(jiān)系統針對商業(yè)銀行(包含個人)開出的罰單數量達到5130張，被罰金額累計為16.47億元。
從被罰的事由/違規(guī)原因來看，貸款三查不到位/不盡職、貸后管理不到位/不盡職、信貸資金被挪用于歸還貸款/利息/銀行承兌匯票墊款等為處罰最多的三大違規(guī)行為。其中，貸款資金流入房地產市場的問題最突出。此外，貸款風險分類不準確也成為不少銀行機構經常出現的問題。尤其是中小銀行機構這類問題比較突出，比如，龍江銀行就因此問題多次被監(jiān)管開罰單，涉及總行及多家分行機構。
按受處罰的銀行類別來看，2022年，農商行、農信社違規(guī)情況依然是最嚴重，累計被罰金額超5億元，達到5.34億元，也是唯一累計罰單數量超過2000張的商業(yè)銀行。此外，國有大行和股份制銀行累計被罰金額均超過3億元，罰單數量上，國有大行遠超股份制銀行。
值得注意的是，從罰單金額來看，百萬罰單屢見不鮮，千萬罰單也驚現市場。數據顯示，2022年，千萬級別的罰單共有6張，分別來自青島農商銀行、民生銀行太原分行以及龍江銀行、重慶農商銀行等，最大的一張為青島農商銀行。
國有大行收罰單超1000張 農業(yè)銀行成違規(guī)罰單大戶
不論是罰單數量，還是罰單的金額，國有大行是所有銀行類別中除農商行機構外，受到處罰最多的。據發(fā)現網數據統計，2022年，國有大行因各種違法違規(guī)收到銀保監(jiān)會罰單1189張，罰單金額也高達3.5億元。
值得注意的是，從罰單數量來看，與去年上半年相比，除了交通銀行外，其余各大行的罰單數量在下半年均出現了大幅增長的情況。
具體來看，中國農業(yè)銀行違規(guī)情況最嚴重，收到罰單數量最多，達到311張；其中，去年上半年為109張，下半年為202張，下半年罰單數量上半年多出93張；也是單個銀行收到罰單最多的機構，罰款金額累計9062.7萬元。
而在被罰金額方面，中國工商銀行則是后來居上，被罰金額近億元，達到9934.34萬元。其中，下半年被罰金額就高達6555.7萬元，是上半年的1.94倍。罰單數量上為292張，與中國農業(yè)銀行接近，且下半年較上半年增幅達107.37%。
除中國農業(yè)銀行、中國工商銀行外，中國建設銀行、中國郵儲銀行被罰金額也在4000萬元以上。其中，郵儲銀行的罰單數量同樣在下半年出現大幅增長，增幅超過90%。
股份制銀行被罰3.08億元 民生銀行被罰4629萬同業(yè)最多
在股份制銀行中，2022年一共收到罰單647張，罰單金額共計3.08億元。從統計數據來看，不論是罰單數量還是被罰金額，股份制銀行均出現了下降，尤其是下半年罰單數量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢，而被罰金額在下半年還出現了下降，得益于此，股份制銀行在2022年罰單數量不僅遠低于國有大行，還低于城商行機構，被罰金額也較國有大行少了4400萬。
具體來看，民生銀行依然是股份制銀行中被罰最多的銀行，共收到罰單77張，被罰金額達4629萬元。與此同時，民生銀行太原分行還因未經總行授權開展兜底承諾業(yè)務，未按照會計原則進行財務核算，公章使用登記簿記載不真實，未按照“穿透”原則計提撥備，發(fā)放實際承擔風險的委托貸款，在理財業(yè)務投資運作過程中提供隱性擔保等違法違規(guī)行為被山西銀保監(jiān)局責令改行改正，并罰款1710萬元；成為去年由銀保監(jiān)機構開出的股份制銀行唯一千萬級別罰單。
除民生銀行被罰金額超4000萬外，華夏銀行(600015)、光大銀行(601818)等4家銀行被罰金額在3000萬以上。
（圖源：銀保監(jiān)會官網）
龍江銀行收城商行最大罰單 獨領107張被罰4275萬元
與國有大行一樣，城商行在2022年下半年也出現了違規(guī)明顯增多的情況，從而導致城商行罰單數量在2022年超過股份制銀行，達到679張，被罰金額累計為2.82億元；其中，下半年為1.53億元，較上半年增加了2376萬元。
其中，龍江銀行成為2022年城商行機構中被罰最多的機構，罰單數量達107張，也是城商行中唯一一家罰單數量過百的銀行，被罰沒金額累計達到4275萬元，同樣是城商行機構中唯一超過4000萬的銀行，不僅超越絕大多數的股份制銀行，僅次于民生銀行。此外，也有一張來自銀保監(jiān)會開出的城商行唯一金額超過千萬元罰單。該罰單顯示，2022年4月2日，龍江銀行因內控管理機制不健全、同業(yè)業(yè)務違規(guī)、理財業(yè)務違規(guī)等相關的19項違法違規(guī)事實被黑龍江銀保監(jiān)局罰款1260萬元。
除龍江銀行被罰超4000萬外，晉商銀行、青島銀行(002948)等三家城商行累計被罰金額在千萬元以上。與此同時，被罰較多的還有大連銀行、長安銀行、西安銀行(600928)、泰隆銀行，四家銀行被罰金額均在700萬元以上。
青島農商銀行獨攬4410萬最大單張罰單
農商行作為我國中小銀行的重要組成部分，其在展業(yè)和管理方面暴露的問題，或部分代表中小銀行現狀。2022年，監(jiān)管機構對農商行繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，無論是罰單數量還是處罰金額，農商行均排第一。據統計，2022年農商銀行及農信社機構收到罰單2065張，成為唯一累計罰單數量超過2000張的銀行機構，累計被罰金額超5億元，達到5.34億元。
從被罰原因來看，農商行在辦理信貸業(yè)務和處置不良資產、全面風險管理及內控要求落實、公司治理制度和股東股權管理不規(guī)范、服務民營小微政策執(zhí)行不到位方面的問題依然較為突出。
其中，2022年銀行業(yè)最大的單張罰單開給了青島農商銀行，罰單信息顯示，青島農商銀行因貸款五級分類不準確、投資業(yè)務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉保證金開立銀行承兌匯票、數據治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流入非消費領域等8項違法違規(guī)行為被青島銀保監(jiān)局重罰，單張罰單金額高達4410萬元，也是年內監(jiān)管機構發(fā)出的數額最大的罰單。與此同時，青島銀保監(jiān)局還對涉及青農商行(002958)違法違規(guī)行為的28位相關責任人給予了嚴厲的處罰。
（圖源：銀保監(jiān)會官網）
而重慶農商銀行則收到了另外一張千萬級別的罰單，該罰單由重慶銀保監(jiān)局開出，被罰金額共計1285萬元，處罰原因是同業(yè)業(yè)務違規(guī)以及信貸方面的違規(guī)操作，包括貸后管理不到位、信貸資金被挪用，未按規(guī)定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發(fā)放貸款，以及掩蓋不良貸款等。
（圖源：銀保監(jiān)會官網）
此外，廣州農村商業(yè)銀行則因同業(yè)及理財業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則，配合現場檢查不力收到一張近千萬級別的罰單。
值得注意的是，作為農村金融信貸“支農支小”的有益補充力量，自2007年首家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立以來，已經有了16年的發(fā)展歷史。銀保監(jiān)會數據顯示，截至2022年6月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1648家，總體發(fā)展情況良好，但受各種因素影響，少數村鎮(zhèn)銀行風險水平快速上升，相關問題較為突出。部分村鎮(zhèn)銀行存在內部管理不健全、治理不夠完善、經營行為不規(guī)范等問題，容易滋生操作風險；經營和風控能力相對弱，潛在不良壓力較大。
針對部分村鎮(zhèn)銀行的風險突出問題，2022年以來，監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的處罰力度明顯加強。數據顯示，2022年，村鎮(zhèn)銀行收到監(jiān)管罰單375張，被罰金額達到8895萬元。
對于在2022年下半年以來銀行業(yè)違規(guī)不降反升的情況，業(yè)內人士指出，銀行罰單頻出，暴露出銀行機構內控機制存在缺陷，銀行機構應該進一步完善內部合規(guī)制度，強化內部從業(yè)人員的合規(guī)意識培養(yǎng)，實現對信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)風險有效監(jiān)測。2023年信貸、信用卡等業(yè)務仍是監(jiān)管的重點領域；從規(guī)范銀行金融業(yè)務發(fā)展的角度來看，內部治理等方面依然會是監(jiān)管的重點領域。
（記者 羅雪峰 財經研究員 周子章）
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