錨定數(shù)字生態(tài)新定位 銀行網(wǎng)點(diǎn)“瘦身強(qiáng)體”在路上

證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

上市銀行年報(bào)季來臨，各類盤點(diǎn)也層出不窮。

近日，國有大行合計(jì)關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)超300個(gè)的數(shù)據(jù)引發(fā)市場關(guān)注。往前追溯，近三年來，全國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)年均退出總數(shù)均超千個(gè)。從絕對(duì)數(shù)量上看，銀行網(wǎng)點(diǎn)正在“瘦身”，但從質(zhì)量上看，銀行網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)“強(qiáng)體”，探尋數(shù)字化生態(tài)下的新定位。

不可否認(rèn)的是，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少與商業(yè)銀行降本增效密切相關(guān)，壓降成本也成為當(dāng)下商業(yè)銀行的主基調(diào)。有銀行董事長在業(yè)績說明會(huì)上表示：“現(xiàn)在的錢是一塊一塊地掙，也要一毛一毛地節(jié)省�！苯刂�2024年末，我國商業(yè)銀行平均凈息差降至1.52%，多家銀行高管預(yù)測未來一段時(shí)間內(nèi)，凈息差仍將保持下滑趨勢，經(jīng)營壓力只增不減。

在此背景下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的高成本性凸顯。有業(yè)內(nèi)人士透露，即使是在三線城市，單個(gè)傳統(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)的年運(yùn)營成本也在300萬~500萬元不等。

不過，翻看商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程，便可知線下網(wǎng)點(diǎn)的縮編并不能一“省”以蔽之。從上世紀(jì)遍布街角的儲(chǔ)蓄所，到千禧年后高速擴(kuò)張的綜合網(wǎng)點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)變化始終隨技術(shù)變革而演進(jìn)，折射著金融服務(wù)方式的革新。

當(dāng)下轉(zhuǎn)型的特殊性在于，網(wǎng)點(diǎn)的變化不再是簡單的渠道替代，而是服務(wù)理念和定位的重塑。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)平均離柜率早已超90%，這意味著九成以上的金融服務(wù)已經(jīng)遷移至線上�？蛻粜袨榈母�本性轉(zhuǎn)變和數(shù)字技術(shù)發(fā)展，是推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的底層邏輯，也決定了當(dāng)下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化的新方向。

一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，線下網(wǎng)點(diǎn)正在從同質(zhì)化的“交易處理中心”轉(zhuǎn)型為差異化的“價(jià)值創(chuàng)造節(jié)點(diǎn)”。

隨著城市化進(jìn)程加快，多數(shù)銀行將社區(qū)支行、分理處等基層機(jī)構(gòu)遷址優(yōu)化，讓設(shè)備完善、服務(wù)新穎的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑輻射至更多居民。在部分銀行的智慧網(wǎng)點(diǎn)中，不再只有傳統(tǒng)現(xiàn)金柜臺(tái)，AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）、3D互動(dòng)、數(shù)字人民幣體驗(yàn)等新模式應(yīng)接不暇——網(wǎng)點(diǎn)從“業(yè)務(wù)場所”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖鹑诮逃�平臺(tái)”。與此同時(shí)，針對(duì)老年群體的“適老化網(wǎng)點(diǎn)”改造進(jìn)行得如火如荼，通過放大字體、語音導(dǎo)航、智慧機(jī)器人等適老改造，讓銀發(fā)族在數(shù)字化浪潮中不再掉隊(duì)。

另一方面，特色化轉(zhuǎn)型正在為網(wǎng)點(diǎn)注入新的生命力，讓網(wǎng)點(diǎn)從“成本中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽咳肟凇薄?/p>

在深圳，某股份行攜手引導(dǎo)基金及知名創(chuàng)投，定期舉辦系列投融資路演活動(dòng)，覆蓋超過300家科技企業(yè)，累計(jì)提供信貸資金超30億元；在遼寧，農(nóng)行某支行以紅星、紅旗、出征圖以及戰(zhàn)斗雕塑等富有象征意義的元素為設(shè)計(jì)靈感，打造了別具一格的抗美援朝精神示范網(wǎng)點(diǎn)，吸引眾多當(dāng)?shù)孛癖娗皝砀惺芗t色文化的魅力，也為業(yè)務(wù)帶來了提升。

當(dāng)然，轉(zhuǎn)型之路并非坦途，如何平衡效率與成本、如何避免數(shù)字化鴻溝、如何維系服務(wù)溫度，都是需要銀行持續(xù)探索的課題�？v觀國際銀行業(yè)的歷程，從交易所誕生的“金融咖啡館”到“社區(qū)銀行”，線下渠道的轉(zhuǎn)型從來不是簡單的“存與廢”之問題，而是服務(wù)形態(tài)的不斷進(jìn)化。

在變革中，我們需要突破“數(shù)量增減”的表層認(rèn)知，看到服務(wù)能力的質(zhì)變提升，才能讓“金融服務(wù)無處不在”的愿望照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

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