圖蟲創(chuàng)意/供圖
證券時報記者 謝忠翔 劉筱攸
個人消費貸領域“國補”正式出臺。證券時報記者從多家銀行網(wǎng)點獲悉，多家網(wǎng)點已收到總行通知，即將開展全行范圍的業(yè)務培訓，以確保貼息政策快速落地。
8月12日，《服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策實施方案》和《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下合稱“實施方案”）正式公布后，六大國有銀行及相關股份行迅速響應，表態(tài)將積極跟進落實相關政策。
個人在一家機構
最高可補貼3000元
根據(jù)新政策，從今年9月起的一年時間，無論是日常生活性的小額消費，還是買車、裝修、購置家具家電或手機電腦等較大額度的商品消費，在指定金融機構獲得的符合要求的消費貸款（不含信用卡業(yè)務），均能夠享受來自國家財政帶來的貼息支持。
實施方案明確了年貼息比例為1個百分點（按符合條件實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%。也就是說，個人消費貸款貼息政策執(zhí)行期內，每位借款人在一家貸款經(jīng)辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（條件范圍內累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（條件范圍內累計消費金額10萬元）。
例如，一名消費者使用個人消費貸款，在政策執(zhí)行期內花了20萬元用于裝修、購置家具家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款1個百分點貼息后，最高可減少利息支出2000元，獲得三分之一的利息補貼。
經(jīng)營主體貼息條件核心是要將貸款資金用于經(jīng)營活動，具體包括餐飲住宿、健康、養(yǎng)老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育這8類消費領域服務業(yè)經(jīng)營主體。假設一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于購進設備、擴大場地等經(jīng)營活動，可以享受的貼息一共是9000元。
對于個人消費者和經(jīng)營主體申請有關貸款需要如何操作的問題，廣發(fā)銀行華東一家分行個貸經(jīng)理吳先生向證券時報記者介紹，“對于已經(jīng)簽訂、符合條件的貸款，借款人可通過短信、手機APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況，不需要額外操作”。
銀行即將開展
業(yè)務培訓
上述實施方案顯示，此次共有23家機構被納入貸款經(jīng)辦機構，包括六大國有銀行、12家全國性股份行，以及微眾銀行、螞蟻消費金融、招聯(lián)消費金融、興業(yè)消費金融、中銀消費金融等5家機構。
實施方案發(fā)布后，中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行和平安銀行等超過10家機構迅速響應。部分機構在公眾號或官網(wǎng)渠道表態(tài)，將確保國家政策紅利及時、便捷、高效地惠及廣大消費者，為提振消費信心、釋放內需潛能、服務經(jīng)濟高質量發(fā)展貢獻力量。
“消費貸可獲國家補貼，年化利率最低僅3%，還款方式任選。”有銀行個貸經(jīng)理迅速在朋友圈發(fā)布相關信息，吸引客戶辦理相關消費貸款。不過，證券時報記者從多家銀行基層網(wǎng)點個貸客戶經(jīng)理處獲悉，這些網(wǎng)點目前尚未開始貼息貸款服務，但大多已經(jīng)收到銀行總行傳達的通知，即將進行全行范圍的培訓，以便于服務金融消費者。
“由于政策剛剛出來，目前前來咨詢業(yè)務的客戶并不多。”一位國有大行華東分行個貸部范經(jīng)理向證券時報記者介紹，其所在的分行個貸部在零售貸款溝通群發(fā)布會議鏈接，將于8月13日晚間召開部門會議，專門研究個人消費貸、經(jīng)營主體貸款的貼息政策和后續(xù)服務的注意事項。她還介紹，貼息后，消費者理論上可享受2%左右的消費貸利率。
應完善風控
確保資金用途合規(guī)
對于最新公布的實施方案，多位受訪研究人士表示，貼息政策在促進消費升級、提振消費信心和緩解中小微企業(yè)資金壓力、促進服務供給升級方面都有積極作用。也有受訪者提醒，銀行應強化風險防控有效性，避免貼息資金流入股市或樓市及其他違規(guī)領域。
國泰海通證券表示，就銀行而言，財政貼息降低實體融資成本，有利于提振零售小微信貸需求，并在一定程度上緩釋信用風險。華泰證券分析認為，這一模式突破了傳統(tǒng)信貸刺激依賴降息降準的路徑，相較于單純銀行讓利，財政分擔貼息成本緩解銀行盈利壓力，進而呵護銀行息差。
“貼息政策將激發(fā)相關經(jīng)營主體和居民有效融資需求，擴大商業(yè)銀行、消費金融公司消費貸款和相關貸款投放，并將利率穩(wěn)定在合理水平�！闭新�(lián)首席研究員董希淼向證券時報記者表示，財政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力，并強化與金融政策協(xié)同，進一步助力提振消費、擴大內需。
“相關商業(yè)銀行在具體執(zhí)行中，從全生命周期管理的角度對貸款進行規(guī)定，確保資金流向政策支持引導的領域。”郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，對銀行而言，在實施消費貸貼息過程中，需要對貸款用途合理性、真實性進行嚴格調查分析，在貸款支用環(huán)節(jié)必要時進行受托支付，并且做好貸后管理，以防止資金被挪作他用。
“對居民而言，申請個人消費貸款要到商業(yè)銀行、消費金融公司等正規(guī)金融機構辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利。”董希淼向廣大金融消費者提醒。
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